典型案例|瑞泰格：數字金融服務平臺 創新助力鄉村振興

發布時間：2022-10-12 來源：中國倉儲與配送協會　　

一、瑞泰格簡介

北京瑞泰格科技有限公司（以下簡稱“瑞泰格”）是一家專注于提供分布式協同監管科技平臺解決方案的金融科技公司，是中國監管科技理念的倡導者與先行者，可提供一系列構建在區塊鏈、物聯網、產業數據基礎上的專業化、智能化風險管控服務。專業服務領域覆蓋數字資產盡職調查、資產評估與評價、信息披露、風險動態監測與預警等方面，致力于在資金端、資產端、監管機構以及科技創新之間構建起“自治、互信、專業、透明”的分布式監管服務平臺，將“事前風控、主動風控、滲透式風控”理念貫穿資產全生命周期風險管控環節，促進區塊鏈行業與產融深度結合，實現監管透明、行業自律、風險可控，構建更規范、更健康、更透明的數字資產世界。在風險可控的前提下，實現“審批快、放款快、隨貸隨還”的新一代數字資產供應鏈金融服務模式，如圖1所示。

圖1：新一代數字資產供應鏈金融服務模式

瑞泰格始終圍繞“數字金融服務平臺”，積極探索數字資產全生命周期的管理，并充分發揮專業團隊核心競爭力，自主研發“鼎鏈、鼎控、鼎融、鼎易“四層架構，如圖2所示。瑞泰格面向金融機構為中小微企業提供普惠金融和產業數字供應鏈金融服務的輔助風險管控服務，并在大宗商品（黑色金屬、有色金屬等）、生物資產（肉牛、奶牛等）、碳資產等領域積極探索，取得一系列的落地成果。

圖2：瑞泰格數字金融服務平臺整體架構

二、金穗農牧云平臺介紹

金穗農牧云平臺是瑞泰格為中國農業銀行青海省分行量身定制，落地畜牧產業的示范項目。青海省是畜牧大省，中國農業銀行青海省分行作為全行數字化工程的示范單位，如何運用科技手段解決傳統金融的痛點，讓金融更好的滲透到產業中成為中國農業銀行青海省分行科技創新的當務之急。為切實解決中小企業及專業大戶、家庭農場、農民專業合作社等經營主體融資難、融資貴、擔保難問題，擴大金融支持農牧產業發展，更好地服務鄉村振興，支持地方經濟發展，中國農業銀行青海省分行攜手省農擔公司、保險公司、鄉村振興局、瑞泰格以及養殖戶，共同推出金穗農牧云平臺解決方案，以生物資產為依托，以科技手段為抓手，運用物聯網、區塊鏈與產業數據相結合的創新型科技手段，實現農牧產業數字化、標準化與線上化。在化解農牧民融資難、融資貴的同時，解決生物資產登記確權難、貸后監管難與監管不到位的問題，如圖3所示。

圖3：金穗農牧云平臺

金穗農牧云平臺定位是服務于畜牧全產業鏈條。應用主動式智能耳標解決供應端養殖戶融資問題，更有助于解決肉牛產業供應鏈上下游追蹤溯源，終端消費者可通過掃描食品溯源碼，一目了然的了解肉牛產地來自于哪里、經過哪些環節加工處理、物流運輸、通過哪些渠道銷售，什么時候到達終端用戶，如圖4所示。

圖4：金穗農牧云平臺業務流程

在屠宰加工環節，瑞泰格推出數字監管倉技術，能夠實現冷鮮品在庫期間形成倉單質押融資服務，如圖5所示。

圖5：數字監管倉的解決方案

三、傳統畜牧產業面臨的挑戰與痛點

（一）活畜貸資產監管難、評估難、處置難

傳統金融體系很難接受生物資產作為抵押資產，素有“能跑的不貸，有毛的不貸“的說法，其難點在于生物資產貸后監管難、評估難、處置難。當地的養殖戶反映雖然中國農業銀行推出的惠農e貸能夠解決30萬元以內的貸款，但是想養更多的牛，想借更多的錢，又沒有其他資產做抵押。

沒有跟著銀行信貸經理下到基層養殖戶走訪的親身經歷，很難體會當地養殖戶對銀行貸款的殷切期待。青海省西寧市大通縣有個養牛村，需要驅車2-3小時翻山越嶺才能進村，村里家家戶戶養牛，每戶人家少則幾頭，多頭幾十頭，都用簡易牛棚養黃牛或牦牛，如圖6所示。

圖6：青海省養殖環境

青海省畜牧產業發達，同時地域遼闊，不同區域結合自身特點形成了多樣化的養殖模式，不僅僅是圈養，更多的是半散養、散養、四季游牧等方式，有機牦牛在山坡上半散養，以天然草料為飼，為了保護草場，牧民們會定期游牧，如圖7所示。如何實現對“移動中”抵押資產進行監管，也是技術創新需要解決的難題之一，更何況大山里經常信號不好，甚至沒有信號。物聯網設備技術需要因地制宜的結合不同的養殖模式進行定制化方案設計，增加了技術創新難度、技術部署難度與監管成本。

圖7：有機牦牛散養環境

（二）畜牧產業鏈存在斷點與堵點

青海省當地牧民視同牦牛如同家人，大多數有機牦牛都是自繁自育，自生自滅，并不以追求商業利益最大化為目的，缺乏商業驅動力尚未形成規模化的產業供應鏈。當地畜牧產業鏈上下游各環節是孤立的，從種牛/飼料交易、繁育養殖、屠宰加工、冷鮮凍品、物流運輸、到精加工以及終端銷售等各環節，并沒有形成很順暢畜牧產業供應鏈。由于當地冷鏈、運輸、精加工能力不足問題，導致牦牛運不出去，銷不出去。

（三）畜牧產業信息采集難、共享難

生物資產的信息涉及到農業農村廳、鄉村振興局、保險機構、評估機構以及擔保機構等多方協同與配合，如何打破信息孤島，避免重復投入，實現互惠互利是當務之急。 

四、金穗農牧云平臺在活畜貸領域階段性成果

瑞泰格為中國農業銀行青海省分行設計主動式智能耳標創新技術，充分考慮金融機構貸后監管要求，不僅能夠實現遠程在線實時監測千里之外的生物資產，提升抵押資產的安全性與存在性，提高貸后管理的效率，同時還減少了管戶人員舟車勞頓之苦，大大節省了貸后管理時間與精力，如圖8所示。

圖8：主動智能耳標部署方案

（一）實現活畜資產數字化

通過主動式智能耳標與藍牙網關等物聯網設備為每個活畜資產提供唯一數字身份識別碼，實現一物一碼、一物一卡，并建立活畜資產360°全息數字檔案，全面了解活畜資產生命體征、活動量、定位以及生存環境，如圖9所示。

圖9：生物資產360度全息數字檔案

（二）解決活畜資產登記確權難

通過區塊鏈技術不可篡改、隱私加密、可溯源等技術特點，搭建監管方、金融機構以及養殖戶之間多方協同互信的可信環境，將鏈上生物資產抵押單通過中國人民銀行征信中心的動產擔保登記系統進行登記與公示，確保抵押資產的有效性與合規法。

（三）解決活畜資產監管難問題

通過物聯網設備實現線上實時監測與預警，實現7*24小時網絡信號覆蓋的區域均可以實時了解活畜資產的生命體征情況、健康情況以及存欄情況。管戶人員可遠程實時線上盤點活畜資產，真正實現生物資產的貸后監管的可視、可控與可管，如圖10所示。

圖10：生物資產監測概覽

（四）解決活畜資產評估難問題

活畜資產價值隨著市場價格的變化、地域性差異以及活畜自身成長情況而不同，中國農業銀行定制的活畜資產動態價值評估模型能夠實時動態的評估生物資產價值，確保抵押資產的價值充足性。

同時瑞泰格運用主動智能耳標等物聯網設備，打造一款“金穗畜牧寶APP”實現養殖戶線上融資、抵押、解押與補欄等操作，滿足客戶經理遠在千里之外實時線上監測與盤點，運用科技創新技術大大提升養殖戶與中國農業銀行客戶經理之間的工作效率，降低金融風險，解決中小養殖戶融資難的問題，如圖11所示。

圖11：金穗畜牧寶APP

管戶人員可以實時查看每個生物資產的生命體征，并根據歷史活動量情況判斷生物資產的健康性。如果有離線情況就會預警，避免人為干預或人為作惡的可能性，讓客戶經理遠程實時掌控生物資產的存在性和健康性。該主動式智能耳標具有離線巡檢的功能，牧民四季游牧時在無信號或信號不好的情況下，可以通過手機藍牙巡檢的功能實現離線盤點，并在有信號的情況下上傳至云端服務器，解決“移動中”資產盤點難點，如圖12所示。

圖12：生物資產月活動量監測

以青海省西寧市湟源小君養殖專業合作社為例，該合作社牧場面積40畝， 最大存欄量1500頭，現實際存欄量980頭，養殖活畜以牦牛和西門塔爾為主，小君牧場正逐步實現智慧牧場管理，牧場配有攝像頭、智能耳標、實現全牧場智能監測，該牧場于2021年5月份通過主動式智能耳標抵押資產346頭，獲得中國農業銀行活畜貸140萬，農戶通過中國農業銀行活畜貸享受政府優惠補貼利率，不斷拓展養殖規模，銀行通過科技創新技術實現生物資產實時線上監管模式，解決貸后監管不到位的難題，如圖13所示。

圖13：智慧牧場試點案例

截止2022年3月底，中國農業銀行青海省分行和瑞泰格共同努力，大膽嘗試創新，快速迭代探索，目前已經在全省兩市八個自治州全面開展“鄉村振興活畜貸”業務，地域覆蓋西寧市、海東市、玉樹州、黃南州、果洛州、海北州、海南州、海西州各鄉鎮，全面推廣主動式智能耳標60000頭，生物資產抵押規模超過6億。

五、金穗農牧云下一步發展規劃

瑞泰格將會在屠宰加工環節，推出的數字監管倉技術，能夠實現冷鮮品在庫期間形成倉單質押融資服務。數字監管倉的解決方案如圖14所示：

圖14：數字監管倉的解決方案

數字倉單管理：實現倉單從創建到消亡全生命周期管理，包括注冊、申請、質押、解押、凍結、注銷，清倉等，以及融資過程中所需要各類補償、保險等業務，如圖15所示。

圖15：數字倉單管理流程

數字資產風險管控：更側重于數字資產層面的風險監控，涉及倉庫、貨物與人相關的設備、流程、系統在操作過程中可能存在潛在風險。還會涉及到當事人違約信用風險、交易真實性風險、價格波動引起的市場風險等。包括資產盡職調查、資產風險評估、資產估值與定價、風險監測與預警，如圖16所示； 

圖16：數字資產風險管控

風險監測與預警：建立智能風險監測與預警視圖，通過制定關鍵風險指標體系與分析圖表，針對冷庫商品相關的市場價格走勢、宏觀經濟發展、產業政策、集中度風險、授信額度使用情況等關鍵指標對比或歷史趨勢變化情況，設定相應的閥值預警；

區塊鏈服務平臺：基于Hyperledger Fabric 1.4.3聯盟鏈技術框架構建的區塊鏈基礎設施平臺，基于區塊鏈的分布式賬本技術和共識機制，為數據的存儲提供高度防篡改和可追溯的特性，進而為瑞泰格生態合作伙伴提供高度可信、安全、便捷的區塊鏈服務，如圖17所示，可賦能的區塊鏈服務有如下4點。

圖17：區塊鏈服務平臺

1）提供定制化的智能合約。既可以實現業務數據的存證，又可以實現業務邏輯的可信執行。

2）提供聯盟鏈成員管理機制。對各個加盟組織都有完善的授權準入機制。

3）提供數據隱私保護機制。通過二次加密技術和匿名交易，各個參與成員在通過身份認證的基礎上，進一步加強了各個成員上鏈數據隱私保護。

4）提供多數據通道（多鏈），實現組織間的數據隔離。支持在大聯盟的基礎上，圍繞不同的核心組織構建“小聯盟”，形成完整的鼎鏈-鏈服務生態圈。

畜牧產業數字化、智能化與金融化的道路任重道遠，但肉牛產業關系到國計民生，關系到老百姓的菜籃子工程，在國家“鄉村振興”政策引導下，在金融機構“普惠金融”的助力下，瑞泰格將數字金融服務平臺落地畜牧產業，堅定不移、腳踏實地的運用科技創新手段解決金融與畜牧產業之間信息不對稱、不透明、不互信的問題。