典型案例｜昆侖保險經(jīng)紀：商業(yè)保險助力供應(yīng)鏈金融、存貨擔保融資良好發(fā)展

發(fā)布時間：2022-12-28 來源：中國倉儲與配送協(xié)會　　

一、 企業(yè)基本情況

（一）公司簡介

昆侖保險經(jīng)紀股份有限公司（以下簡稱“昆侖保險經(jīng)紀”）成立于2003年11月，是中國石油集團資本股份有限公司的下屬子公司，英國勞合社注冊經(jīng)紀人。現(xiàn)有16家分公司、9家辦事處、1家海外辦事處和1家全資子公司（競勝保險公估有限公司），注冊資本金2.5億元。昆侖保險經(jīng)紀河北分公司于2019年成立，目前主要服務(wù)于河北省內(nèi)中石油單位及全國其他非中石油單位企業(yè)。

昆侖保險經(jīng)紀的業(yè)務(wù)涵蓋風險咨詢、保險經(jīng)紀、保險公估三大業(yè)務(wù)板塊，為中國大陸及非洲、中亞、中東、南美等多個國家和地區(qū)的客戶及項目提供服務(wù)，服務(wù)客戶及項目涉及石油石化能源、建筑工程、交通運輸、裝備制造、進出口貿(mào)易、信息技術(shù)、金融等多個行業(yè)，在能源險、責任險、工程險、特殊風險保險、再保險以及人身險等方面經(jīng)驗豐富，為近40個大型建設(shè)項目（投資額100億元以上）提供風險咨詢與保險經(jīng)紀服務(wù)。

多年來，昆侖保險經(jīng)紀與國內(nèi)外多家保險、再保險機構(gòu)建立了良好的合作關(guān)系，擁有暢通的再保險渠道，打造了專職的風險工程師團隊，在石油、石化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域有著豐富的實踐經(jīng)驗，自主研發(fā)了風險管理信息系統(tǒng)（RMIS）及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），以信息和數(shù)據(jù)為支撐為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，如圖1所示。

圖1 昆侖保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)

（二）業(yè)務(wù)介紹

保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

昆侖保險經(jīng)紀作為保險經(jīng)紀人，服務(wù)內(nèi)容主要包含以下6個方面。

（1）協(xié)助投保人對現(xiàn)有的保險管理模式及操作情況進行分析、評價和梳理。

（2）根據(jù)投保人的風險狀況、項目資料和需求，為投保人提供保險建議或設(shè)計適合的保險方案。

（3）按照投保人同意或批準的保險建議或保險方案協(xié)助投保人進行保險采購：應(yīng)投保人要求，采用詢價或招標等方式，協(xié)助投保人選擇實力強、信譽好、服務(wù)優(yōu)的保險公司，在最大程度上保證投保人的利益。

（4）協(xié)助投保人進行投保：根據(jù)投保人的意愿和意見協(xié)助投保人向選定的保險公司投保，在核實保險公司出具的正式保險單、發(fā)票以及相關(guān)文件和單證準確無誤后，及時交付給投保人；保險經(jīng)紀人應(yīng)提示和敦促投保人按照保險合同的約定按時足額繳納保險費。

（5）為投保人提供日常咨詢：在投保人與本協(xié)議項下有關(guān)的保險合同的有效期內(nèi)，投保人向保險經(jīng)紀人提出的關(guān)于保險合同相關(guān)事宜的咨詢，保險經(jīng)紀人應(yīng)在投保人要求的合理時間內(nèi)作出解釋或解答；在保險合同期限終止前，及時提醒投保人續(xù)保。

（6）協(xié)助投保人進行索賠：在接到投保人發(fā)生保險事故的通知后，及時通知保險公司；必要時前往保險事故現(xiàn)場，進行保險事故調(diào)查；協(xié)助投保人準備索賠文件、單證和資料；及時與保險公司溝通，促進賠案處理；告知投保人公估人的作用，必要時協(xié)助投保人選定公估人；協(xié)助投保人就索賠事宜與保險公司談判，為投保人爭取最大的合理利益。

二、項目情況

（一）行業(yè)背景

我國擔保存貨第三方管理企業(yè)代表銀行承擔對動產(chǎn)存貨質(zhì)押物的監(jiān)管或監(jiān)控服務(wù)，在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中存在監(jiān)管流動資產(chǎn)風險較大、貨物意外損毀滅失、借款企業(yè)以暴力脅迫等手段強行出貨、監(jiān)管或監(jiān)控人員因疏忽未及時通知銀行、監(jiān)管人員忠誠度不足、不盡職監(jiān)管等道德風險導致銀行作為債權(quán)人無法追回貨物或貸款等問題，擔保存貨第三方管理企業(yè)因此需要向銀行承擔經(jīng)濟賠償責任。在行業(yè)初期階段，各大保險公司陸續(xù)開發(fā)專業(yè)責任險——“資產(chǎn)監(jiān)管責任保險”，為擔保存貨第三方管理企業(yè)承接銀行業(yè)務(wù)時提供一定的風險保障。

受上海鋼貿(mào)案、青島有色金屬案件的影響，以及行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的一些重大事件，保險公司理賠損失嚴重，在2015年后各大保險公司拒絕監(jiān)管企業(yè)續(xù)保“資產(chǎn)監(jiān)管責任保險”，此類的責任保險均從市場下架。即使有個別保險公司有此險種，也很難通過審批。

隨著金融倉儲市場的優(yōu)勝劣汰，行業(yè)的標準化、規(guī)范化，監(jiān)管企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷提升，銀行對監(jiān)管企業(yè)的風險控制，以及企業(yè)對自身風險管理水平的不斷增強，監(jiān)管企業(yè)對投保監(jiān)管責任保險的需求也日益增強，昆侖保險經(jīng)紀根據(jù)監(jiān)管企業(yè)的業(yè)務(wù)需求，也在不斷與各大保險公司溝通，探索如何實現(xiàn)監(jiān)管責任保險的重啟工作，目前已取得一定成果。

（二）項目背景

河北省安國市是我國重要的中藥材集散地之一，有制藥企業(yè)百余家，主要從事中藥飲片的生產(chǎn)、加工、銷售等。這些制藥企業(yè)多為無國企背景的中小企業(yè)，交易過程中缺乏話語權(quán)，長期以來，賒銷作為制藥企業(yè)最為普遍的貿(mào)易形式且無法得到改善，在此過程中產(chǎn)生大量的應(yīng)收賬款，造成制藥企業(yè)資金短缺甚至資金鏈斷裂。由于制藥企業(yè)的固定資產(chǎn)很少，銀行愿意為其提供貸款有限，無法滿足制藥企業(yè)的資金需求，最終制約企業(yè)發(fā)展。因此，目前大部分制藥企業(yè)通過信用貸款、應(yīng)收賬款、存貨擔保等組合方式向銀行進行融資。

制藥企業(yè)欲通過監(jiān)管企業(yè)的渠道，利用存貨擔保方式向銀行進行貸款，監(jiān)管企業(yè)為降低銀行對自身及制藥企業(yè)的風險評估，委托昆侖保險經(jīng)紀河北分公司，希望通過昆侖保險經(jīng)紀實現(xiàn)借款企業(yè)與自身監(jiān)管的風險轉(zhuǎn)嫁，協(xié)助借款企業(yè)完成銀行的貸款工作，以及自身與銀行的監(jiān)管合作。

（三）昆侖保險經(jīng)紀為銀行提供風險咨詢服務(wù)

通過監(jiān)管企業(yè)的渠道，昆侖保險經(jīng)紀與銀行方面進行溝通，為銀行提供風險咨詢服務(wù)，對制藥企業(yè)的經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)覆蓋范圍、企業(yè)的管理水平、上下游企業(yè)情況等進行調(diào)查。制藥企業(yè)良好的整體情況獲得了銀行方面的認可，制藥企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)、銀行三方達成融資意向協(xié)議。

（四）昆侖保險經(jīng)紀為企業(yè)提供保險經(jīng)紀解決融資難題

昆侖保險經(jīng)紀針對制藥企業(yè)想通過“信用+動產(chǎn)”向銀行進行融資的情況，分析借款企業(yè)的經(jīng)營情況、監(jiān)管企業(yè)可能面臨的風險，綜合分析對比，發(fā)掘市場上對應(yīng)商業(yè)保險產(chǎn)品，同時與制藥企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)、保險公司進行溝通與洽談，以期將相關(guān)風險進行轉(zhuǎn)嫁，打消銀行顧慮，使制藥企業(yè)能夠順利獲得銀行的資金支持。

1.銀行提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，引入信用、保證保險

昆侖保險經(jīng)紀現(xiàn)場考察制藥企業(yè)的經(jīng)營情況，配合銀行對制藥企業(yè)的業(yè)務(wù)合同、銀行流水等進行調(diào)研，與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司合作，使用國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險單，為借款企業(yè)提供信用保險。銀行能夠?qū)⒉糠诛L險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，解決銀行的后顧之憂，實現(xiàn)中小企業(yè)信用貸款。

2.企業(yè)向銀行抵押流動資產(chǎn)，引入財產(chǎn)一切險

制藥企業(yè)運用存貨作為擔保物進行融資的部分，昆侖保險經(jīng)紀通過對存貨的價值、處置等方面的風險了解，向制藥企業(yè)引入財產(chǎn)一切險，以防止貨物的意外損毀滅失，解決銀行在動產(chǎn)質(zhì)押上針對貨物本身存在風險的后顧之憂。

3.為監(jiān)管企業(yè)提供職業(yè)責任保險，轉(zhuǎn)嫁監(jiān)管企業(yè)的風險

銀行委托監(jiān)管企業(yè)對制藥企業(yè)的流動資產(chǎn)進行監(jiān)管，除了確保貨物本身的風險外，還要考慮監(jiān)管企業(yè)在監(jiān)管過程中存在的風險，如監(jiān)管人員疏忽大意等造成監(jiān)管物的受損、丟失等情況。昆侖保險經(jīng)紀對監(jiān)管企業(yè)的監(jiān)管制度、風險預警及處置等管理方面進行風險預測，對監(jiān)管企業(yè)所從事過的監(jiān)管業(yè)績及問題處理能力進行評估，后與保險公司進行溝通，為監(jiān)管企業(yè)推薦了“職業(yè)責任保險”，被保險人為監(jiān)管企業(yè)，受益人為銀行，如圖2所示。

圖2 職業(yè)責任保險單樣本

（五）項目成果

通過昆侖保險經(jīng)紀的推薦，制藥企業(yè)從中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司購買了信用保險、財產(chǎn)一切險，轉(zhuǎn)嫁風險的同時，采用“信用+動產(chǎn)”融資的方式向銀行借到了所需的資金。制藥企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)、銀行三方簽訂了監(jiān)管協(xié)議，監(jiān)管企業(yè)購買了“職業(yè)責任保險”，也順利通過銀行的資質(zhì)審核，獲得了對制藥企業(yè)的監(jiān)管業(yè)務(wù)。銀行作為所有保險的受益人之一，評估所有的保險對此項動產(chǎn)存貨融資業(yè)務(wù)的風險，認為風險很低，因此對昆侖保險經(jīng)紀也很滿意。

同時，昆侖保險經(jīng)紀未來還將為企業(yè)提供協(xié)助理賠服務(wù)。如果被保的擔保物受自然災(zāi)害影響造成貨物品質(zhì)下降、數(shù)量減少等情況，昆侖保險經(jīng)紀將協(xié)助企業(yè)向保險公司要求理賠，理賠的費用直接償還銀行的貸款。

三、項目價值

保險經(jīng)紀公司不同于保險公司，保險經(jīng)紀公司是接受客戶委托，代表的是客戶的利益，而保險公司代表的是保險公司的利益。昆侖保險經(jīng)紀與多家保險公司合作，根據(jù)客戶需求，為客戶挑選最合適的產(chǎn)品，同時為客戶提供風險管理、保險方案定制、代為索賠等全過程服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融、存貨擔保融資引入商業(yè)保險的價值在于：擔保存貨第三方管理企業(yè)通過昆侖保險經(jīng)紀花費極少的保費成本，轉(zhuǎn)嫁監(jiān)管過程中自身的風險，同時加速借款企業(yè)獲得銀行的充足資金支持，為促進企業(yè)的良好、快速的發(fā)展提供服務(wù)，也為借款企業(yè)、銀行、監(jiān)管公司、保險公司等多方共贏打開局面，促進中小企業(yè)發(fā)展，推動市場經(jīng)濟的高速發(fā)展。

昆侖保險經(jīng)紀股份有限公司河北分公司